От платежей до KYC: как блокчейн применяется в финтехе
В предыдущей колонке мы обсуждали, как применение блокчейна в финтехе из экспериментальных проектов перетекло в промышленную эксплуатацию. Сегодня расскажем, зачем это нужно бизнесу — иначе говоря, как блокчейн-технологии помогают банкам и финтех-компаниям оптимизировать процессы, ускорять расчеты, экономить бюджет и автоматизировать операции, которые до этого требовали ручного участия.
Международные платежи
Сегодня международный перевод редко проходит напрямую от банка отправителя к банку получателя: как правило, в цепочке участвуют несколько банков-корреспондентов, каждый из которых проверяет данные, подтверждает операцию и ведет собственный учет. Из-за этого перевод может занимать несколько дней, а комиссии растут с каждым дополнительным участником.
Оптимизировать эту цепочку можно с помощью блокчейна: он позволяет всем сторонам работать с единой версией данных, сокращая количество промежуточных сверок и ускоряя расчеты.
Хороший пример — сингапурская платформа Partior, которая была запущена при участии DBS Bank, JPMorgan и государственного инвестиционного фонда Temasek. На Partior банки вместо цепочки посредников подключаются к общей сети и проводят расчеты напрямую. При этом используется механизм атомарных расчетов: сделка считается завершенной только тогда, когда обе стороны одновременно выполнили свои обязательства — а если хотя бы одно условие не выполнено, операция не состоится. Это снижает расчетные риски и избавляет банки от необходимости заранее резервировать большие объемы ликвидности для международных платежей.
Смарт-контракты
Вопреки своему названию, смарт-контракт — это не договор в юридическом смысле, а программа, которая автоматически выполняет заранее заданные условия сделки. Например, если поставщик подтвердил доставку товара, система сама перечисляет оплату без участия операциониста. Если наступил страховой случай и все необходимые данные получены, выплата может быть инициирована автоматически.
Такой подход особенно востребован в факторинге, аккредитивах, корпоративном кредитовании и страховании, где сегодня значительная часть операций требует ручной проверки.
По такому принципу работает платформа DBS Token Services, разработанная сингапурским банком DBS. Она использует смарт-контракты для автоматизации программируемых платежей и управления корпоративной ликвидностью. При этом блокчейн не работает как отдельный сервис, а встроен в существующую систему обслуживания корпоративных клиентов. Это позволило автоматизировать выполнение финансовых операций без изменения привычных банковских процессов.
KYC и токенизация активов
Блокчейн проникает и в другие процессы в финтехе, один из которых — идентификация клиентов. При открытии счета или оформлении нового финансового продукта клиенту часто приходится повторно проходить процедуру KYC (Know Your Customer, «знай своего клиента»). Распределенный реестр может позволить безопасно использовать уже подтвержденные данные между финансовыми организациями с согласия пользователя и тем самым сократить количество повторных проверок.
Еще одно быстрорастущее направление — токенизация активов, то есть выпуск цифрового представления уже существующего финансового инструмента: облигации, фонда или недвижимости. Важно понимать, что речь идет не о криптовалютах, а о новом способе учета привычных активов.
Например, Franklin Templeton токенизировал фонд денежного рынка Franklin OnChain U.S. Government Money Fund, доли в котором представлены токенами BENJI, а UBS Asset Management запустил токенизированный фонд денежного рынка uMINT на базе технологии распределенного реестра Ethereum.
Почему одного блокчейна недостаточно
Распределенный реестр хранит историю операций и позволяет участникам работать с единой версией данных, но в реальных бизнес-процессах финансовой организации одной записи в блокчейне недостаточно. Банкам, компаниям и приложениям необходимо обмениваться сопутствующей информацией: передавать документы, подтверждения, служебные сообщения и согласовывать дальнейшие действия.
При этом далеко не все данные целесообразно записывать непосредственно в блокчейн. Во-первых, это дорого и не всегда оправдано. Во-вторых, многие сведения: коммерческие документы, переписка или персональные данные — требуют ограниченного доступа и не должны храниться в открытом или даже корпоративном реестре. Поэтому в архитектура обычно разделяют две задачи: за неизменность и достоверность записей отвечает распределенный реестр, а для обмена информацией между участниками используется отдельный защищенный протокол.
Пример — продукт Storm Сообщения от Centicore Group. Это протокол защищенного обмена сообщениями, предназначенный для передачи конфиденциальной информации между пользователями и децентрализованными приложениями (dApps) — приложениями, которые работают поверх блокчейн-сети без единого центра управления. Через Storm Сообщения можно передавать текстовые и голосовые сообщения, документы и другие файлы, при этом особое внимание уделяется защите не только содержимого, но и метаданных — например, информации о факте отправки, получении или размере сообщения.
Для финансовой отрасли это особенно важно. Представим, что несколько банков совместно проводят сделку с использованием распределенного реестра. Сам блокчейн может зафиксировать факт совершения операции и обеспечить доверие к ее результату, а защищенный протокол обмена сообщениями — передать между участниками сопроводительные документы, запросы, согласования или другую информацию, которая не должна храниться в реестре. В результате блокчейн становится не отдельной технологией, а частью полноценной цифровой архитектуры, где каждый компонент решает свою задачу.
Области применения блокчейна в финтехе продолжают расширяться: появляется все больше направлений, где распределенный реестр помогает сократить сроки расчетов, уменьшить количество ручных операций, снизить издержки и повысить безопасность обмена данными. Но это не означает, что технология одинаково эффективна в любом проекте. В заключительной части серии про блокчейн мы разберем, сколько на самом деле стоит внедрение блокчейна, в каких случаях такие проекты окупаются и почему одним компаниям технология помогает сократить расходы, а другим — нет.
